Comment fonctionne l’assurance vie ? Est-ce un placement intéressant ?

4 ménages sur 10 souscrivent à une assurance-vie selon une étude menée par l’INSEE. Ces statistiques attestent du succès de ce placement financier auprès des Français. Il faut dire qu’il cumule les avantages : en plus de fructifier un capital, il est idéal pour transmettre son patrimoine et préparer la retraite. Quels sont les particularités et les avantages de ce dispositif ? Existe-t-il différents types d’assurance-vie ? Réponses.

Définition et principe de l’assurance-vie

À la fois outil d’investissement et d’épargne, l’assurance-vie a pour objectif de fructifier un capital sur le long terme destiné à soi-même ou à ses proches. Au terme du contrat, les montants capitalisés sont touchés par les bénéficiaires avec une augmentation des gains perçus. Ce produit d’épargne est à différencier de l’assurance-décès qui constitue un contrat de prévoyance permettant de mettre à l’abri financièrement ses proches lors de son décès grâce au versement d’une rente ou d’un capital. Contrairement à l’assurance-vie, cette assurance décès est « à fonds perdus » ce qui signifie qu’il est n’est pas possible de récupérer les sommes investies si le risque assuré ne survient pas avant une certaine date, en l’occurrence ici, le décès. La souscription à ce produit d’épargne peut s’effectuer par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un agent ou directement auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance.

Lors de l’établissement du contrat, trois possibilités d’investissement sont offertes : le versement initial, le versement complémentaire libre et le versement complémentaire programmé. Le versement initial est réalisé lors de la souscription et peut se faire par prélèvement automatique, virement ou chèque. Le versement complémentaire libre correspond aux capitaux qu’il faudra investir dans le cadre de cette assurance-vie et donne la liberté à l’assuré de choisir les moments durant lesquels il veut placer son argent. Avec le versement complémentaire programmé, un prélèvement automatique s’effectue à une date précise sur le compte bancaire. Attention, la mise en place de l’assurance-vie peut générer certains frais, dont les frais d’entrée, les frais d’arbitrage et les frais de gestion.

Les différents contrats d’assurance-vie

L’assurance-vie se décline en deux types de contrats : les contrats monosupports en euros et les contrats multisupports. Les contrats en fonds euros sont les plus appréciés en raison de leur caractère sécuritaire. D’ailleurs, 80% des actifs des contribuables sont investis sur ce type de support. À travers cette solution, les capitaux sont placés dans des produits sans risque et revalorisés annuellement comme les obligations d’État ou d’entreprises. Les contrats monosupports vont davantage s’adresser aux profils prudents. Toutefois, bien qu’ils offrent plus de sécurité, il existe quelques inconvénients à prendre à compte notamment la faible rentabilité qui constitue justement une contrepartie de cette sécurité. De plus, les actifs manquent de diversification.

Les contrats multisupports pour leur part permettent d’investir dans différents supports. Le capital peut en même temps être placé en fonds euros, mais également sur d’autres actifs tels que les unités de comptes constituées entre autres de parts de SCPI, d’obligations, d’actions ou encore de valeurs mobilières. Étant donné la diversification du portefeuille, la rentabilité est plus élevée que pour les contrats monosupports. Mais attention aux risques de perte, car le contrat dépend des fluctuations des marchés financiers et immobiliers.

Quels sont les avantages de souscrire à une assurance-vie ?

L’assurance-vie est avantageuse dans la mesure où elle offre un rendement plus élevé que d’autres produits à capital garanti. Si les taux d’intérêt des livrets d’épargne ou des PEL par exemple tournent aux environs de 0,50%, ceux d’une assurance-vie oscillent en moyenne aux alentours de 1 à 1,10%.

L’assurance-vie donne aussi plus de liberté aux investisseurs en leur permettant de choisir le mode de versement. La gestion du contrat s’effectue alors à leur guise. Ils peuvent décider de le faire eux-mêmes ou de la confier à un conseiller financier.

Enfin, aucune limite de montants n’est également imposée ce qui explique certainement l’engouement pour ce produit d’épargne.

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